LPR來了,對房貸會有影響嗎?

來源:江門日報  發表時間:2020-01-17 07:00   

????《經濟日報》:日前,中國人民銀行一則關于貸款定價基準轉換的公告引發各界廣泛關注,其中對房貸的關注尤甚。

????根據公告,自3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR(貸款市場報價利率)為定價基準加點形成,或轉換為固定利率。此次調整,涉及對象為2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。

????2019年8月,中國人民銀行決定改革完善LPR形成機制,同時明確在新發放的貸款中主要參考貸款市場報價利率定價,并在浮動利率貸款合同中采用貸款市場報價利率作為定價基準。截至去年12月,接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價。此次存量信貸轉向LPR為基準,規模達百萬億級別,被業內認為是“一小步之后必然邁出的一大步”。從有關部門的表態來看,“穩”仍然是樓市的第一關鍵詞,LPR的到來并不會讓個人住房貸款出現大的波動。此前,在國務院政策例行吹風會上,中國人民銀行有關負責人就明確表示:“房貸利率由參考基準利率變為參考LPR,參考的基準變了,但利率水平不能下降。”

????《新京報》:“按照國人的傳統,大部分都縮短還款周期。”中原地產首席分析師張大偉告訴新京報記者,提前還款都是有閑置資金,如果有其他收益更高的投資渠道,提前還款就不合適,如果沒有投資渠道則提前還合適。若從中長期LPR下降帶動房貸利率下行的角度,是否提前還款也不合適?業內人士認為,整體影響不大。以2019年唯一一次5年期以上LPR下調計算,下行前后利差5個基點,若貸款100萬元、以30年期等額本息方式還款,月供將減少31元,30年可少還貸款約11160元。

????吳曉波頻道:LPR取代基準利率這事情本身并不是一個房地產政策,而是利率進一步市場化的舉措,是整個貨幣和信用體系改革的一部分。

????此前已經允許商業銀行在基準利率上大幅上下浮動,就已經是市場化的一部分了,現在大行每月報價的LPR取代央行指導的基準利率是進一步市場化。這除了是一次市場化改革以外,也是我國貨幣管理由數量管理走向價格管理的一步。其實這個變化,對購房者既不是利好也不是利空,只是切換下計算方式而已,但計算結果的差異是微乎其微的。

????苑承建(諸葛找房副總裁):對于用戶來說,固定利率長期確定,但無法享受利率下行的紅利,但同樣可在利率上行時避免成本上升。以LPR為定價基準加點的方式對用戶來說是隨行就市,可以享受利率下行帶來的還款金額降低,但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。就當前利率市場環境來說,LPR大概率還要下行,選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。

????點評:此次政策的意義更多在于利率市場化再進一步。經過多年來利率市場化改革持續推進,我國的貸款利率上、下限已經放開,但仍保留存貸款基準利率,存在貸款基準利率和市場利率并存的“利率雙軌”問題。完善LPR形成機制,提高LPR的市場化程度,發揮好LPR對貸款利率的引導作用,有利于促進貸款利率“兩軌合一軌”,提高利率傳導效率,推動降低實體經濟融資成本。

????(呂勝根)

(責任編輯:蔡少穎 )
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